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消費(fèi)金融逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展新方向

2016-03-03

去年年底以來(lái)，已有6家消費(fèi)金融公司申請(qǐng)到了銀監(jiān)會(huì)的消費(fèi)金融牌照，而其中5家公司的主要出資人，都是來(lái)自于銀行或者有銀行參股。
有業(yè)內(nèi)人士向記者透露，今年將有大量銀行系統(tǒng)的消費(fèi)類金融公司成立。現(xiàn)在有多家銀行已經(jīng)邊組團(tuán)隊(duì)，邊向銀監(jiān)會(huì)申請(qǐng)消費(fèi)金融的牌照。某股份制銀行發(fā)起成立的消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人向記者表示，確實(shí)有很多銀行都想涉足消費(fèi)類金融公司這塊，雖然現(xiàn)在資產(chǎn)的可得性越來(lái)越少，但是以后會(huì)有更多持牌的金融機(jī)構(gòu)參與到這塊市場(chǎng)中。
消費(fèi)金融市場(chǎng)銀行占主導(dǎo)
據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)顯示，目前有15家消費(fèi)金融公司獲得了銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的消費(fèi)金融牌照，其中由銀行主導(dǎo)或者銀行參股的消費(fèi)金融公司有10家。今年以來(lái)就有3家消費(fèi)金融公司成立，2家由銀行主導(dǎo)。
其中盛銀消費(fèi)金融公司總注冊(cè)資本3億元，盛京銀行出資1.8億人民幣，占60%權(quán)益。山西第一家消費(fèi)金融公司晉商消費(fèi)金融也是由晉商銀行作為主要出資人和發(fā)起人。此外，第一批成立的四川錦城、北銀、中銀消費(fèi)金融公司分別是由成都銀行、北京銀行和中國(guó)銀行主導(dǎo)的。
上述消費(fèi)金融負(fù)責(zé)人表示，政府、央行都是比較倡導(dǎo)和鼓勵(lì)直接融資的渠道，特別是金融不太發(fā)達(dá)的一些區(qū)域，針對(duì)低端消費(fèi)人群的消費(fèi)金融在未來(lái)的市場(chǎng)還是很大的。
消費(fèi)金融牌照有望放開(kāi)
2007年政府開(kāi)始在廣東地區(qū)與擔(dān)保公司配合進(jìn)行消費(fèi)金融試點(diǎn)，為消費(fèi)者提供分期付款業(yè)務(wù)。20 0 8年經(jīng)歷金融危機(jī)，消費(fèi)在我國(guó)GDP中所占的比重降到了35%以下，有別于發(fā)達(dá)國(guó)家的50%以上。
為了拉動(dòng)消費(fèi)在GDP中的比例，實(shí)現(xiàn)良性經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)行經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與迎合未來(lái)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，2009年我國(guó)出臺(tái)的《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》，明確定義消費(fèi)金融公司為銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，并在天津、成都、上海、北京分別設(shè)立4個(gè)試點(diǎn)公司，奠定了我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)雛形。2013年黨的十八屆三中全會(huì)中正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，試點(diǎn)擴(kuò)增至16家，并取消營(yíng)業(yè)地域范圍限制，實(shí)現(xiàn)銷售網(wǎng)絡(luò)跨省平行整合，為消費(fèi)金融市場(chǎng)藍(lán)海時(shí)代到來(lái)打下基礎(chǔ)。
但是截至目前，獲得消費(fèi)金融牌照的消費(fèi)金融公司屈指可數(shù)。許多公司雖然從事消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)但是并沒(méi)有消費(fèi)金融的牌照。例如京東金融，目前消費(fèi)金融的牌照也還在申請(qǐng)當(dāng)中。
上述消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，關(guān)于牌照，可以分為幾大類。一塊是由銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的消費(fèi)金融牌照，從事20萬(wàn)以下的小額消費(fèi)信貸。另一塊就是非銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的，包括類似小貸公司，由地方金融辦批準(zhǔn)的牌照，還有一塊是由工商局頒發(fā)的經(jīng)營(yíng)許可證牌照，比如P2P公司，線上的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
上述消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人也表示，消費(fèi)金融這塊市場(chǎng)其實(shí)現(xiàn)在還是比較復(fù)雜和混亂的，特別是既扮演著小貸金融的角色又從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的，風(fēng)險(xiǎn)比較大。有銀行人士向記者表示，隨著監(jiān)管的不斷完善，以及消費(fèi)金融市場(chǎng)的需求不斷增加，消費(fèi)金融的牌照有望進(jìn)一步放開(kāi)。
此外，據(jù)了解，銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的消費(fèi)金融牌照是屬于全國(guó)性的金融牌照，在設(shè)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)和招人方面沒(méi)有限制。
消費(fèi)金融行業(yè)今年或爆發(fā)
截至目前，消費(fèi)金融市場(chǎng)已經(jīng)形成銀行系、電商系、P2P系以及線上線下結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)系四大力量并駕齊驅(qū)的局面。消費(fèi)金融已逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的新方向。根據(jù)艾瑞咨詢公布的首份消費(fèi)金融報(bào)告數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2017年，消費(fèi)金融整體市場(chǎng)將突破千億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)94%。
而據(jù)央行統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸余額去年末達(dá)15.36萬(wàn)億元，到去年年末，消費(fèi)信貸規(guī)模已增加3.59萬(wàn)億元，達(dá)到了18.95萬(wàn)億元。截至今年1月末。國(guó)內(nèi)消費(fèi)信貸余額已達(dá)19.48萬(wàn)億。
國(guó)務(wù)院去年6月決定將消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國(guó)，更是催熱了整個(gè)市場(chǎng)，不僅有騰訊、阿里巴巴等巨頭，海爾、蘇寧、物美控股等大型零售商也紛紛申請(qǐng)這一牌照。在業(yè)界看來(lái)，極度競(jìng)爭(zhēng)、極度增長(zhǎng)將成為消費(fèi)金融行業(yè)今年的新變化。
上述銀行人士表示，雖然市場(chǎng)有大批量的消費(fèi)金融公司涌入，并且這一發(fā)展模式廣受矚目，消費(fèi)金融或在今年迎來(lái)行業(yè)大爆發(fā)。但消費(fèi)金融行業(yè)在發(fā)展進(jìn)程中仍然需著重關(guān)注風(fēng)控這一大難題。風(fēng)控是消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵，風(fēng)控做不好，壞賬率就高，會(huì)直接導(dǎo)致企業(yè)的生存危機(jī)。
上述消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，由于消費(fèi)金融所涉及的量小、業(yè)務(wù)比較分散，風(fēng)險(xiǎn)又比較大，所以專業(yè)機(jī)構(gòu)就比較有優(yōu)勢(shì)。根據(jù)客群的特征，會(huì)有一整套的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)模式，更多是采用大數(shù)據(jù)的運(yùn)用來(lái)篩選客群，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。
上述銀行人士表示，做消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制以后會(huì)更多依賴于大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用，因?yàn)椴豢赡軐?duì)每一個(gè)客戶做到貸前貸后審查，面面俱到。如果嚴(yán)格按照這樣操作，十天半個(gè)月才能審批一批，跟做傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)就沒(méi)有區(qū)別了。而消費(fèi)金融就是提倡小額快速便捷，是對(duì)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的顛覆。
此外，“征信體系的完善也是降低消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵”，上述消費(fèi)金融公司負(fù)責(zé)人表示，關(guān)于征信環(huán)境，在我國(guó)市場(chǎng)還需要長(zhǎng)期的培養(yǎng)過(guò)程。
來(lái)自:南方都市報(bào)

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